周末在小区楼下听见两位大妈议论存钱的事，我跟你说，那画面有点扎心，就是啊有人月底还在算着发工资，有人存着钱打算做点事儿。把家庭存款分成六级，其实是为了把“流动性”和“风险敞口”这两件事摆在台面上讨论，而不是劝你盲目攒钱，反正那样没人爽。下一步我会把具体图景拆开，说清楚该怎么走，别走弯路，等一下别走开。
把级别念一遍更直观第1级月光族，现金流为零或负值；第2级步族，零散储蓄几万；第3级安稳族，能撑3到6个月生活费；第4级进阶族，20万到50万，能做稳健配置；第5级宽裕族，50万到100万，开始担大额计划；第6级富裕族，超百万，财务自由概率高。这分级里，第4级像个温水带，大家看来稳当，实际上风险和机会都在打。理财师张先生曾说“资产配置不是把钱往外推，是把风险往里掂量。”就是说，别把钱放那儿就完事了。
把第1到第3级说清楚，才知道为什么得先稳住。第1级要先解决储蓄率和消费习惯问题，债务利率和信用卡滚动要先断；第2级需建立应急基金，保证短期流动性；第3级能稳定现金流，就可以开始基本的债券和货币基金配置。其实这是条时间换安全的路，真心的，别想着一夜暴富，风险敞口可是会咬人的。
那为什么一半家庭会卡在第4级？这是因为有钱但没方法流动性和收益之间要找到平衡，很多人把钱放在银行定期，利率低但安全，或者去高风险里搏回报但又睡不安稳。怎么回事？很多人缺乏预算习惯和明确的风险偏好。一个财务规划师在采访里说过，做预算是一门技术活，也是心理工程。就是说，先把税后收入、房贷、教育、生活费分好，再留下可投资部分，这一步比追热点靠谱。
往上走的策略不复杂先做预算，控制非必要开支；其次做理的理财组，讲究资产配置和风险管理，举个例子，保守型配置以定期和国债为主，稳健型加入货币基金和银行理财，进取型留一小部分用于股票和基金；再有就是增加收入来源，进修技能或发展副业，扩展收入曲线。你准备好接受风险了吗？这不是一句口号，是要你明确可受亏损范围。
别听人唠叨，行动要落到实处。简单点说，打造一个三层防线应急现金、稳健投资、进取配置；再配上稳定的收入增长计划，资产就会慢慢往上爬。真心的，别怕慢，稳准狠地做，马上动手去做预算，再说别光看别人光鲜的表面。银行那本存折像老朋友，别光翻着得让它会说话，懂吧。
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